Dalším faktorem jsou fixace úrokové sazby. úvěr s fixací na několik let, banka vám před koncem fixace může naúčtovat náhradu ušlého zisku – tedy rozdíl mezi smluvní úrokovou sazbou a aktuální tržní sazbou. Tato částka se často odvíjí od zbytku doby fixace a může dosáhnout až několika procent z nesplacené jistiny. Naopak po skončení fixace, kdy se úvěr dostane do pohyblivé sazby, bývá poplatek za předčasné splacení výrazně nižší nebo nulový. Proto se vyplatí počkat na konec fixačního období a teprve poté úvěr refinancovat nebo doplatit.

Automatizace a oddělení účtů: jak přestat sahát na našetřené peníze Nejúčinnější strategií je zřídit si samostatný účet určený výhradně pro dovolenou. Není nutné otevírat nový účet v jiné bance, můžete si u své běžné banky vytvořit spořicí podúčet – ale důležité je, abyste k němu neměli přímý přístup kartou. Nastavte si trvalý příkaz, který posílá peníze hned den po výplatě. Automatizace odstraňuje pokušení „nechat si peníze na jindy". Pokud nemůžete posílat velké částky, začněte s menšími – i drobné pravidelné příspěvky se časem nasčítají. Klíčové je, abyste na svůj cestovní účet nesahali. Vytvořte si pro něj heslo, které si nepamatujete, a uložte ho mimo dosah – tím si znemožníte impulzivní výběry.

Předčasné splacení úvěru zní jako jasná výhra – zbavíte se dluhu a ušetříte na úrocích. Jenže realita je složitější: banky si za předčasné splacení účtují poplatek, který může být vyšší, než kolik na úrocích ušetříte. Než se k tomuto kroku odhodláte, spočítejte si skutečné náklady. Nejde jen o zůstatek jistiny, ale i o to, jakou část úroků vám banka promine a co si naopak naúčtuje navíc.

Praktická obrana začíná tím, že si předem zjistíte, kdo akci pořádá. Pozvěte si na akci doprovod – nejlépe někoho, kdo není náchylný k impulzivnímu nákupu. Doma si předem určete maximální částku, kterou jste ochotni utratit, a držte se jí. Neberte si na akci platební kartu, jen hotovost v malém množství. Pokud vám nabídnou splátkový prodej nebo úosvětlení v obývákuěr na místě, okamžitě odmítněte. Podepisování úvěrové smlouvy pod časovým tlakem je jednou z nejrizikovějších situací – zde je lhůta pro odstoupení kratší a omyl vás může přijít draho.

Dalším praktickým krokem je prodej nepotřebných věcí. Projděte si skříň, knihovnu nebo garáž a oddělte věci, které nepoužíváte. Elektronika, oblečení, knihy nebo sportovní vybavení – to vše můžete prodat online nebo ve sběrně. Peníze z prodeje vložte přímo na svůj cestovní účet. Tento krok má dvojí efekt: zbavíte se nepořádku a získáte finanční polštář. Pozor na to, abyste se při prodeji nenechali zlákat k nákupu nových věcí – hlavní cíl je vygenerovat peníze na dovolenou. I malé částky, jako výnos z prodeje pár knih, se počítají.

Nejčastější příčinou opožděné splátky není nedostatek peněz, ale obyčejné zapomnění. Automatické platby mají tuto slabinu odstranit, ale jen tehdy, pokud je nastavíte správně. Mnozí lidé předpokládají, že stačí zadat číslo účtu a částku, a pak se o nic nestarat. Jenže každý typ automatické platby funguje jinak a každý má svá úskalí, která mohou způsobit, že peníze odejdou pozdě, nebo dokonce na špatný účet.

Nezapomeňte, že se můžete obrátit na Českou obchodní inspekci, pokud máte podezření na nekalé praktiky. I když to vypadá jako marný boj, nahlášení pomáhá chránit ostatní. Pamatujte, že nejlepší obrana je neúčastnit se. Pokud už na akci jdete, vnímejte ji jako divadlo, ne jako příležitost k nákupu. Vlastní rozum, znalost práv a schopnost odejít beze slova jsou vaše nejúčinnější zbraně. Když se do prodejce pustíte s tímto postojem, většina manipulativních technik ztratí na síle.

Důležité je také nenechávat si vše na poslední chvíli. Když nastavujete automatickou platbu, mějte na účtu rezervu alespoň na jednu splátku. Tím se vyhnete situaci, kdy vám drobný výdaj navíc způsobí, že banka platbu odmítne. A pokud se rozhodnete automatickou platbu zrušit, udělejte to písemně a potvrzení si uschovejte. Ústní dohoda s bankou nemá váhu a můžete se pak divit, že platba dál chodí. Věnujte nastavení čas, ale pak už se o splátky bát nemusíte. Pravidelná kontrola a trocha předvídavosti vám ušetří starosti i případné sankce.

Při přechodu k nové bance si dejte pozor na to, abyste si nechali starý účet chvíli otevřený. Než se vám podaří převést všechny trvalé příkazy a inkasa, hrozí, že přijdete o některé platby. Ideální je si rozvrhnout přechod na více týdnů a postupně přesměrovávat všechny platby. Během té doby sledujte, zda vám na starý účet nechodí ještě nějaké peníze, a po ujištění, že je vše převedeno, účet zrušte. Zrušení bývá zdarma, ale někteří banky si účtují poplatek za jeho administraci – tento krok si proto předem ověřte.